Что делать заемщику, если он просрочил заем?
Если заемщик просрочил заем, ему с первого дня начинают начислять проценты на сумму, что подлежала уплате. Какую сумму начислят, будет зависеть от ряда факторов. На это повлияет сумма займа и условия, которые имеют место в конкретной организации. Совсем избежать оплаты не получится, но облегчить условия погашения займа можно.
1.Что собой представляет просрочка?
Может возникнуть такая ситуация, когда заемщик сам начинает понимать, что не сможет вовремя вернуть кредитору деньги. Но он почему-то считает, что ничего не будет страшного, если задержать оплату всего на несколько дней. За это банк не применит к нему никаких действий, а просто пожурит. Определенная доля истины в этом присутствует. Некоторые организации закрывают глаза на просрочку в несколько дней. Но существуют и такие кредиторы, которые уже с первого дня применяют штрафные санкции, начисляют пени.
В зависимости от временного интервала все просрочки подразделяются на несколько видов:
• Задержка оплаты на срок менее 5 дней. Такая просрочка считается легкой и не может влиять на состояние кредитной истории. Все ограничится звонком из банка на предмет выяснения причины задержки оплаты.
• Просрочка сроком от 5 до 30 дней. При таком виде просрочки проценты за неуплату начисляют каждый день. Дополнительно МФО на клиента накладывает штраф.
• Просрочка от 30 до 90 дней. В таких ситуациях МФО уже могут прибегать к услугам коллекторов. Не исключено, что коллекторское агентство перекупит долг заемщика. После этого МФО уже не имеет никакого отношения к этому долгу. Должник начинает взаимодействовать с коллекторами.
• Если от момента образования просрочки прошло более 90 дней, кредитор с клиента будет взыскивать долг в судебном порядке. В работу включается ФССП.
Все наслышаны, какие методы в своей работе используют коллекторы. Они на клиента оказывают моральное, а иногда и физическое воздействие. Звонкам и угрозам могут подвергаться и родственники заемщика. Лучше вопрос с МФО урегулировать еще до того, как долг будет продан коллекторам.
2.Действия заемщика в случае появления просрочки
Если возникли какие-то непредвиденные обстоятельства, которые привели к ухудшению финансового положения гражданина, надо сразу же сообщить об этом кредитору. Сделать это можно по телефону или при личном посещении офиса организации. Кредитор может понять заемщика, пойти ему навстречу и предложить воспользоваться услугой пролонгации. Но она возможна только до момента возникновения просрочки.
Эта услуга оказывается на платной основе. В результате заемщик получает дополнительно 2 недели для погашения долга. Недостаток состоит в том, что увеличивается общая сумма долга. Ведь проценты все равно придется заплатить.
Существуют и другие пути решения данной проблемы. Заемщик может рефинансировать свой долг или провести его реструктуризацию. Рефинансирование осуществляется в другой финансовой организации. Гражданину оформляют новый кредит для погашения уже имеющегося долга. Но при этом заемщик получает более выгодные условия.
Реструктуризация проводится в этой же кредитной организации. Суть состоит в изменении условий возврата долга. Обычно увеличивается срок кредитования при уменьшении размера ежемесячного платежа. Далеко не все организации идут на такую уступку. Но попробовать можно.
Если при звонках от кредитора в адрес заемщика поступают угрозы, то можно обратиться с жалобой в ЦБ РФ или написать заявление в полицию, прокуратуру. Кредитор должен использовать по отношению к заемщику только законные методы.
Сумма долга в результате начисленных процентов не может расти бесконечно. Сегодня на ее предельный размер накладываются ограничения. Сумма начисленных процентов не может превышать основной долг в 1,5 раза. Эта норма действует с января 2020 года. Если, например, гражданин взял в долг 10 тысяч рублей, то общая сумма долга не может превысить 25 тысяч рублей. При этом основной долг составляет 10 тысяч рублей и 15 тысяч рублей сумма начисленных процентов.
Никогда не надо забывать о том, что оформление займа является очень ответственным решением.